(realtor.com) – Vì trận đại dịch COVID-19, hàng triệu người Mỹ đang chật vật với những kỳ thanh toán thế chấp hằng tháng, và họ đã nhận được sự trợ giúp qua đạo luật cứu trợ, nhờ được hoãn trả nợ những món thế chấp của họ.
Nhưng việc hoãn trả nợ thế chấp chỉ có tính cách tạm thời, và theo dự trù sắp sửa hết hạn, khiến nhiều chủ nhà, những người vẫn đang gặp khó khăn, bị lúng túng về chuyện sau đó phải làm sao.
Được ban hành vào Tháng Ba, 2020, đạo luật CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security Act) lúc đầu cho phép một thời hạn hoãn trả nợ 180 ngày, tức tạm ngưng những kỳ thanh toán đối với các chủ nhà với những món thế chấp được chính phủ liên bang bảo đảm hoặc các công ty được chính phủ bảo trợ, như Fannie Mae hoặc Freddie Mac. Ngoài ra, vài nhà cho vay tư nhân cũng cho hoãn trả nợ thế chấp một thời gian 90 ngày hoặc lâu hơn đối với các chủ nhà bị túng quẫn về tài chánh.
Theo Hiệp Hội Ngân Hàng Thế Chấp (MBA), khoảng 8.39% các món vay ở trong tình trạng hoãn trả nợ kể từ ngày 28 Tháng Sáu, đại diện một con số ước lượng 4.2 triệu chủ nhà trên toàn quốc.
Vậy các chủ nhà bị ảnh hưởng sẽ phải làm gì khi thời hạn hoãn trả nợ chấm dứt? Bạn có những lựa chọn, do đó bạn nên liên lạc với nhà cho vay để tìm hiểu những giải pháp nào tốt nhất cho bạn.
Nếu bạn biết sẽ không thể đáp ứng các điều khoản khi thời hạn hoãn trả nợ theo thỏa thuận sẽ chấm dứt, bạn nên gọi cho công ty phục vụ món vay của bạn ngay và xem xét các giải pháp nào họ có thể cung cấp cho bạn.
Sau đây là một cái nhìn tổng quát về vài con đường có thể mở ra để bạn xem xét nếu bạn vẫn không thể trả nợ thế chấp sau khi thời hạn hoãn trả nợ chấm dứt.
Kéo dài thời hạn hoãn trả nợ thế chấp
Một giải pháp giản dị là tiếp xúc với nhà cho vay của bạn để yêu cầu một sự gia hạn.
Các chủ nhà được hoãn trả nợ theo đạo luật CARES có thể yêu cầu gia hạn 180 ngày, giúp họ có một thời gian tổng cộng là 360 ngày.
Điều then chốt là bạn phải liên lạc với nhà cho vay rất lâu trước khi thời hạn hoãn trả nợ chấm dứt. Nếu bạn để cho nó hết hạn mà không xin gia hạn, nhà cho vay của bạn có thể áp đặt những trừng phạt.
Nếu bạn tự ý ngưng những kỳ thanh toán theo lịch trình, bạn có thể có một kỳ thanh toán thế chấp trễ hạn trên báo cáo tín dụng.
Tuy nhiên, nên nhớ rằng một vụ hoãn trả nợ chỉ trì hoãn những kỳ thanh toán, có nghĩa chúng sẽ cần được trả trong tương lai. Điều đó không có nghĩa những kỳ thanh toán được xí xóa.
Một vụ hoãn trả nợ chỉ trì hoãn những kỳ thanh toán, có nghĩa chúng sẽ cần được trả trong tương lai. (Hình minh họa: healthinsurance.org)
Tái tài trợ để đi tới việc thanh toán thế chấp thấp hơn
Lãi suất thế chấp hiện thấp kỷ lục, quanh quẩn khoảng 3%. Do đó nếu bạn có thể chuyển đổi, đây có thể là một thời gian tốt để tái tài trợ căn nhà của bạn.
Tuy nhiên, việc tái tài trợ có thể đi kèm với những lệ phí lớn, từ 2% đến 6% số tiền vay. Nhưng có thể đáng để bạn thực hiện.
Một lãi suất thấp hơn có thể sẽ giảm việc thanh toán hằng tháng của bạn và tiết kiệm cho bạn hàng ngàn đô la trong cuộc đời của món thế chấp. Chẳng hạn, giảm lãi suất của bạn từ 4.125% còn 3% có thể tiết kiệm cho bạn hơn $40,000 trong 30 năm.
Yêu cầu một vụ điều chỉnh món vay
Nhiều nhà cho vay đang cung cấp những chương trình khác nhau để giúp các chủ nhà gặp khó khăn vì trận đại dịch.
Một vụ điều chỉnh món vay là một trong các chương trình như vậy. Giải pháp này cho phép các chủ nhà có nguy cơ không trả nợ sẽ thay đổi các điều khoản của món thế chấp nguyên thủy – như số tiền thanh toán, lãi suất, hoặc thời hạn của món vay – nhằm giảm những kỳ thanh toán hằng tháng và tránh những vụ quỵt nợ.
Đặt căn nhà của bạn lên thị trường
Có vẻ như hiện giờ không phải là một thời gian thích hợp để bán nhà, với các trường hợp COVID-19 gia tăng, thất nghiệp tăng, và nền kinh tế đang lung lay. Nhưng thực ra đây là một thời gian tuyệt hảo để bán một căn nhà.
Theo Hiệp Hội Địa Ốc Toàn Quốc (NAR), những vụ mua bán nhà đang chờ hoàn tất đã tăng vọt 44.3% trong Tháng Năm.
Số nhà được rao bán vẫn tiếp tục thấp, và nhu cầu của người mua tăng lên với nhiều người hy vọng sẽ chụp được lãi suất thấp. Giá nhà cũng tăng.
Do đó, nếu bạn không đủ sức làm chủ, việc quảng cáo bán căn nhà có thể là một hành động khôn ngoan.
Coi việc xiết nhà như không còn cách nào khác
Việc xiết nhà có thể là giải pháp duy nhất đối với nhiều chủ nhà, đặc biệt nếu họ rớt lại quá xa trong những kỳ thanh toán thế chấp của họ và không đủ sức bán hoặc tái tài trợ.
Nên nhớ những vụ xiết nhà sẽ không khởi sự sau khi thời hạn hoãn trả nợ chấm dứt.
Đạo luật CARES cấm những nhà cho vay trong việc xiết nhà đối với những món thế chấp được chính phủ bảo đảm hoặc những cơ sở được chính phủ bảo trợ cho tới ít nhất ngày 31 Tháng Tám. Vài tiểu bang, kể cả California và Connecticut, cũng ban hành những lệnh tạm ngưng và đình chỉ việc xiết nhà.
Một khi những thời kỳ ơn huệ này chấm dứt, và các chủ nhà bỏ lỡ những kỳ thanh toán, họ có thể đứng trước việc xiết nhà.
Các dịch vụ cho vay có thể khởi sự tiến trình xiết nhà sau một thời gian ba tháng không thanh toán tiền thế chấp. Đây là một điều bất hạnh và thường là một thời điểm không thể đảo ngược được. (N.N.) [qd]
